Помочь должнику взыскать его дебиторку

В целом в схеме ничего принципиально нового нет. Похожего рода механизмы контроля над финансовыми потоками заемщиков успешно используются банками почти 12 лет – после августовского кризиса 1998 года. Правда, как правило, речь идет о введении в состав руководства компанией-должником сотрудника банка либо аффилированного с банком наемного работника. Чаще всего ему отводится роль финансового директора. По договоренности с клиентом, без подписи данного лица не могут совершаться сколь-либо значимые хозяйственные операции, в первую очередь связанные с осуществлением платежей и продажей активов. При этом заработную плату этому сотруднику выплачивает заемщик.

По использованию данной схемы работы написано немало статей и сделано много докладов, нет смысла переписывать их здесь. Претензий со стороны антимонопольных или правоохранительных органов к банкам за ее использование не было. Так как, допустив невыплату по кредиту, должник не только нарушил договорные обязательства, но и действующее законодательство (ГК РФ), за что законодательством предусмотрены санкции. Условие о контроле за финансовыми потоками должника в таком случае является не понуждением его к сделке с целью получить некие выгоды и прибыль, а восстановление банком своего нарушенного права, а также действующего законодательства. Должник вправе принять данное условие банка либо изыскивать иные возможность погасить кредит.

Умерить аппетиты

Для минимизации рисков банка, как в части антимонопольного контроля, так и в плане борьбы с «коррупцией» в собственных рядах, не стоит навязывать клиенту конкретное агентство. У банка должен быть список из нескольких аккредитованных агентств, из которых должник самостоятельно выбирает «понравившееся».

Кроме того, банку есть смысл в ходе аккредитации договариваться с агентством о максимальных ставках вознаграждения по работе с клиентами банка в рамках указанного проекта. Ставки не должны быть выше среднерыночных. А лучше, если они будут чуть ниже.

То есть если сейчас на российском рынке средние ставки по работе с корпоративными долгами у коллекторов колеблются в районе 25% от фактически взысканного (если работа ведется без предоплаты), то по банковским клиентам они должны быть не выше 18–20%. Нижний порог лучше не устанавливать. В результате должник банка, работая с «банковским» коллектором, гарантированно выигрывает в расценках по сравнению с теми, о которых бы он мог договориться, если бы искал коллекторов самостоятельно.

Уверен, что коллекторы пойдут на фиксирование разумных максимальных ставок, так как совместная работа с банками обеспечивала бы их постоянным притоком заказов и стабильным доходом.

Как оформить отношения

Предложенное мной документальное оформление сотрудничества, к сожалению, из-за размера, а также формата статьи я в полном объеме раскрыть не могу. Только порядок аккредитации и регламент работы занимают больше десяти листов. Остановлюсь на договорных моментах.

В принципе, может быть три схемы заключения договора по работе с задолженностью.

1. Оптимальный для банка в плане контроля за деньгами и ситуацией вариант таков. Должник заключает договор на взыскание задолженности непосредственно с банком, банк же привлекает коллекторов как субагента. При этом право согласования выбора субагента, стоит все же оставить заемщику.
   По этой схеме вся отчетность по взысканию идет от коллектора заемщику через банк. Банк получает денежные средства от заемщика не только на погашение кредита, но и в качестве платы за взыскание, забирает из них некий символический процент, остальное перечисляет субагенту. Банк постоянно контролирует ситуацию. В этой схеме полностью отсутствует конфликт интересов.
   Правда, это предполагает выделение дополнительных сотрудников, лишнюю отчетность. К тому же встает вопрос о возможности для банка такого рода деятельности. На мой взгляд, банк может этим заниматься. Статья 5 Закона «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает банкам заниматься тремя видами деятельности: производственной, торговой и страховой, а взыскание задолженности не подпадает ни под одно из этих определений. Более того, в той же пятой статье банкам разрешено скупать задолженность для ее истребования, а ниже указано, что они вправе заниматься и иной, незапрещенной законом деятельностью, что дает возможность применить аналогию права.
2. Клиент заключает прямой договор с коллекторами. В этом случае контроль за потоками снижается, так как тут все будет зависеть от добросовестности агентства.
3. В качестве альтернативы второму варианту можно заключить смешанный трехсторонний договор, где прямо прописать интересы банка: направление части взысканного в счет погашения кредита, поступление денежных средств от взысканной дебиторской задолженности на определенный счет в этом же банке и т.д.
   В договоре следует оговорить, что клиент не вправе передавать данную задолженность в работу кому-то еще в течение определенного срока. Это на тот случай, если у предприятия несколько кредитов и другие кредиторы тоже будут внедрять схожую практику.

Пощупать глазами

Выбор коллекторских агентств для работы с корпоративными долгами – это действительно больная тема. В России коллекторских компаний более трехсот. При этом профессионально и качественно работают с долгами организаций десятка два. И чуть ли не половина из них – региональные компании.

Однако отсечь случайные агентства довольно просто. Достаточно приехать в офис, осмотреть его визуально, пообщаться с сотрудниками, которые работают с «корпоративкой». О методах работы стоит расспрашивать именно их, а не подготовленных переговорщиков.

Если основной штат агентства – это call-центр из студентов, то оно ориентировано на работу с розницей. Если вам не показывают четкий алгоритм действий по работе с долгом (изучение документов, составление плана взыскания, согласование плана, сроки), а ссылаются на связи в органах (которые могут привлекаться к единичным случаям, но не работать на потоке), большой опыт, но без конкретики, расхваливают call-центр – то с таким агентством лучше не связываться. И не стоит слишком доверять бумаге. Разовое живое общение специалистов банка с потенциальными партнерами может дать намного более объективную картину о профессионализме агентства.

Теперь и для получения кредита

Представленная схема работы показалась банку достаточно интересной, сейчас она рассматривается, и, скорее всего, ее начнут внедрять уже летом. Сейчас банк обратился ко мне с другим вопросом – он просит рассмотреть возможность использования коллекторов схожим образом при выдаче новых кредитов. Речь идет о ситуации, когда за кредитом обращается компания со слишком большим пакетом дебиторки. Для таких рисковых соискателей участие коллекторов в возврате дебиторки под присмотром банка могло бы стать одним из оснований предоставления кредита.

Вы можете задать автору интересующие Вас вопросы по телефону +7 (495) 796-11-35 или по электронной почте avtor@src-master.ru.